Каско с франшизой: что это такое простыми словами, как работает страховка автомобиля при ее оформлении, каковы плюсы, минусы, и порядок использования на примерах?

Содержание

Франшиза в страховании – что это такое простыми словами?

КАСКО с франшизой: что это такое простыми словами, как работает страховка автомобиля при ее оформлении, каковы плюсы, минусы, и порядок использования на примерах?

«Что такое франшиза в страховании автомобиля?» — распространенный вопрос среди лиц, желающих выгодно для себя застраховать ТС. Франшиза в страховании достаточно распространена за рубежом, в России она только начинает набирать обороты. Связано это прежде всего с непониманием положительных и отрицательных сторон такого страхования.

Франшиза в страховании — что это такое простыми словами?

Франшиза – это освобождение страховой компании от возмещения части убытков по страховому полису в случае наступления страхового случая (ущерба). Льгота предоставляется в виде определенного процента от нанесенного ущерба или в твердой сумме.

 В случае включения франшизы в договор предоставляется скидка на оформление полиса КАСКО. Например, стоимость франшизы равна 10 тыс. рублей. При наступлении страхового случая, ущерб которого менее обозначенной суммы, возлагается на страхователя.

Если сумма ущерба больше, то ремонт оплачивает страховая компания.

На законодательном уровне понятие было закреплено в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» поправкой, принятой 21 января 2014 года.

 До вступления в силу поправки франшиза на практике также применялась. Это подтверждается Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 20 от 23 июня 2013 года.

В нем говорится, что часть суммы убытков может возмещаться страхователем, если ущерб менее оговоренной суммы.

Плюсы и минусы страхования с франшизой

Страхование с франшизой имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относятся:

  • Экономия времени. В случае незначительного ущерба страхователь может не обращаться к страховщику. При наступлении страхового случая обычно требуется предоставить справку от ГАИ о ДТП или от РУВД о возбуждении уголовного дела, выделить время для проведения осмотра ТС сотрудником страховой компании, заполнить несколько заявлений. Занятые люди отказываются от этой бумажной волокиты в пользу работы.
  • Скидка при оформлении страховки. При включении франшизы в договор страхования существенно снижается его стоимость. В случае наступления страхового случая страховая компания выплатит сумму ущерба, превышающую оговоренную сумму. В зависимости от вида —  выплачивается полностью ущерб или за вычетом франшизы.
  • Предоставление скидки при продлении договора страхования. В случае безаварийного вождения клиенту может быть предоставлена дополнительная скидка на оформление полиса КАСКО.
  • Экономия денег. Во-первых, получение скидки при оформлении страхового полиса, во-вторых — при безаварийном вождении не требуются дополнительные вложения в ремонт.

Основным минусом оформления франшизы является невыгодность для водителей, часто попадающих в ДТП. Таким гражданам придется постоянно тратиться как на мелкий ремонт, так и на крупный, так как по большей части франшиза идет безусловной.

Виды франшиз в страховании

В зависимости от условий выделяют несколько видов франшиз.

Безусловная франшиза в страховании — что это?

Самым популярным видом является безусловная франшиза. Она представляет собой возмещение части убытков страховой компанией за вычетом стоимости БФ (безусловной франшизы).

Например:

  1. Стоимость БФ – 20 тыс. рублей. Ущерб причинен на 17 тыс. рублей. В таком случае убытки возмещаются страхователем.
  2. Безусловная франшиза – 20 тыс. рублей. Убытки – 40 тыс. рублей. Страховщик возместит ущерб в сумме, равной 20 тыс. рублей = 40 000 – 20 000. Остальная часть возмещается страхователем.

Другой пример — оформление франшизы в процентах от убытка. Франшиза установлена в размере 20% от причиненного ущерба. Таким образом, в случае причинения убытков в размере 10 тыс. рублей страховщик выплачивает 8 тыс. рублей = 10 000 – 20%.

Условная

Условная франшиза – это возмещение убытков страховой компанией, превышающих определенный размер, установленный договором.

Например, размер франшизы равен 15 тыс. рублей:

  1. В случае причинения вреда ТС на сумму менее 15 тыс. рублей страховое возмещение не выплачивается.
  2. Если ущерб превышает размер франшизы, то страховка выплачивается в размере причиненного вреда.

Следует отметить, что в страховании ТС условная франшиза применяется редко. Обусловлено это мошенническими действиями по увеличению суммы ущерба.

Временная

Временный вид франшизы характеризуется применением единицы измерения — времени. Страховка выплачивается, если обстоятельства, способные вызвать страховой случай, длятся более установленного времени.

Если в договоре не оговорен вид, то он по умолчанию является условным. Например, если сказано, что автомобиль будет использоваться в период времени с 8 до 18 часов, то при наступлении страхового случая в 21 час страховка не будет выплачиваться.

Динамическая

Динамическая – это вид БФ, характеризующийся возмещением убытков не с первого страхового случая. Если в течение установленного договором периода времени ТС попало в ДТП один раз, то возмещение осуществляется в полном объеме. В последующие разы часть расходов перекладывается на страхователя.

Например, ДФ равна 10 тыс. рублей. Ущерб составил 20 тыс. рублей в первый год. Выплата составит 10 тыс. рублей = 20 000 — 10 000. В случае повторного ДТП с ущербом, превышающим 10 тыс.

рублей, выплаты страховой уменьшатся на определенный процент. К примеру, (20 000 – 10 000) * 10% (понижающий коэффициент) = 1 тыс. рублей (настолько понизится размер страховой выплаты за неаккуратное вождение автомобиля).

 Такой вид франшизы стимулирует водителей к аккуратной езде.

Высокая

Высокая – это вид франшизы, применяемый при страховании объектов с высокой стоимостью. Размер самой франшизы составляет 100 тыс. долларов и более. В случае наступления страхового случая ущерб возмещается сразу и в полном объеме. После восстановления имущества страхователь возмещает страховщику сумму франшизы.

Льготная

Понятие «льготность» подразумевает включение в договор условий, исключающих выплату страхового возмещения. Например, отказ в выплате в случае виновности не страхователя, а другого водителя.

Регрессная

Регрессная – выплата страхователю суммы ущерба с последующим возвратом суммы франшизы. Например, в случае ДТП был причинен ущерб чужому автомобилю в размере 15 тыс. рублей. Регрессная франшиза равна 10 тыс.

рублей. В таком случае страховая компания выплачивает ущерб, равный 15 тыс. рублей, но в пределах суммы страховки. После произведенной операции она предъявляет регрессное требование к страхователю в размере 10 тыс.

рублей.

Преимущества:

  • снижение стоимости полиса ОСАГО;
  • возмещение вреда в полном объеме;
  • осуществление платежа не страхователем, а страховщиком;
  • стимул к безаварийному вождению, так как часть оплаты убытков возлагается на страхователя.

Недостатки:

  • возмещение части убытков в размере франшизы;
  • затраты на ведение дел в суде в случае обращения страховщика с регрессными требованиями;
  • нагрузка на судебную систему в результате несвоевременной выплаты.

Что такое франшиза при КАСКО?

Полис КАСКО – это страхование ущерба, связанного с утратой или порчей ТС, на определенную денежную сумму. Страховка выплачивается при наступлении страхового случая. Франшиза при КАСКО – своего рода скидка на оформление полиса с условиями, выгодными аккуратным водителям.

При включении франшизы в договор страхования сумма полиса существенно снижается. Выгода заключается в том, что водитель:

  1. экономит на оформлении полиса;
  2. при безаварийном вождении не требуется дополнительных затрат, необходимых на устранение мелкого ремонта.

Включение франшизы в договор выгодно водителям, отвечающим следующим требованиям:

  • есть многолетний стаж безаварийного вождения;
  • интересно предложение по страхованию автомобиля от угона;
  • имеются свободные средства для устранения незначительных повреждений;
  • отсутствие повышающего коэффициента при страховании в случае аварий.

Как правило, в договоре предусмотрена безусловная франшиза. Это означает, что при наступлении страхового случая ущерб, который выше оговоренной суммы, страховая компания возместит в полном объеме за вычетом стоимости франшизы. Например, стоимость БФ 30 тыс. рублей. Ущерб равен 50 тыс. рублей. Страховая выплатит 20 тыс. рублей.

Как рассчитать франшизу?

Размер франшизы зависит от параметров, установленных в договоре. Например, в договоре прописано, что размер БФ равен 20% от суммы ущерба. В случае наступления страхового случая, убытки от которого оценены в 20 тыс. рублей, выплаты составят 16 тыс. = 20 000 — 20 000 * 20%.

Страховщик также может предоставить клиенту на выбор удобную для него сумму франшизы. Например, в пределах от 2 до 100 тыс. рублей. Влияние на выбор оказывают следующие критерии:

  • какую сумму страхователь готов потратить на мелкий ремонт;
  • модель и характеристики автомобиля;
  • стаж вождения;
  • желаемая скидка при оформлении КАСКО и т.д.

Таким образом, клиент, у которого стоимость автомобиля которого свыше 2 млн рублей, выберет франшизу, равную 100 тыс. рублей. Например, ущерб равен 1 млн рублей. БФ равна 100 тыс. рублей. 1 млн – 100 000 = 900 тыс. рублей страховая возместит за ремонт.

Франшиза – это условие договора страхования, выгодное как страховщику, так и страхователю. Выделяют несколько видов франшиз, оптимальных в тех или иных условиях: условная, безусловная, временная, динамическая и т.д. Страхователь самостоятельно принимает решение о включении франшизы в договор страхования.

Источник: http://passus.ru/raznoe/franshiza-v-strahovanii-chto-eto-takoe.html

Плюсы и минусы КАСКО — с франшизой

Плюсы и минусы КАСКО - с франшизой

Приобретая автомобиль, собственники постоянно задумываются о возможностях защиты своего имущества в различных ситуациях. Обязательное автострахование, введенное в 2003 году не предназначено для этих целей. ОСАГО – это страхование ответственности водителя перед третьими лицами.

Чтобы страховка покрывала ущерб, полученный собственным транспортным средством необходимо приобретать страховой полис КАСКО.

Многие люди считают, что КАСКО – это аббревиатура, которая поддается расшифровке. На самом деле это не так. Название КАСКО произошло от итальянского слова, в переводе обозначающего щит или борт.

Изначально страховой полис оформлялся для судов, осуществляющих перевозку грузов. Позднее аналогичный вид страхования был введен в отношении автотранспорта.

КАСКО – это страховой полис, защищающий автомобиль владельца полиса от хищения и повреждений, которые могут быть получены в результате:

  • дорожного происшествия, причем не зависимо от виновности собственника;
  • чрезвычайных ситуаций, связанных с природными явлениями: ураган, шторм, наводнение и так далее;
  • действий третьих лиц: поджог, царапины, вмятины и далее;
  • столкновений с животными;
  • иных ситуаций, например, падение дерева, камня из — под колес иного транспорта.

Страховые выплаты по полису могут производиться:

  • наличными средствами;
  • оплатой ремонта на станции технического обслуживания.

Оформить полис КАСКО можно только на автомобили, которые находятся в исправном состоянии. Для минимизации рисков и убытков страховые компании вводят определенные ограничения на продажу полисов, которые касаются возраста автомашины.

В большинстве случаев застраховать можно:

отечественные автомобили не старше 7 – 10 лет
автомашины иностранного производства в возрасте не более 12 – 15 лет

При страховании предпочтение отдается водителям, которые имеют хорошую страховую историю и высокий коэффициент бонус-малус.

В чем положительные моменты полиса

Имеет ли страхование КАСКО плюсы и минусы и что относится к различным категориям? В первую очередь разберемся с положительными аспектами добровольного автострахования, к которым можно отнести:

  • гарантию восстановления автотранспортного средства при наступлении страхового случая. Если ущерб автомобилем получен в результате действия, указанного в страховом договоре, то выплата по КАСКО полностью покроет полученный ущерб;
  • наличие дополнительных опций: бесплатный эвакуатор, аварийный комиссар и так далее. Все опции направлены на помощь автовладельцу, попавшему в затруднительную ситуацию. Однако следует учесть, что все услуги, предоставляемые страховщиков, оплачиваются дополнительно;
  • индивидуальный подход со стороны страховой компании к каждому клиенту. Перед выдачей страховки между сторонами заключается страховой договор, который отражает все моменты действующего полиса;

Все страховые компании заинтересованы в привлечении большего числа клиентов, поэтому предлагают гибкий подход к выбору страхового полиса.

  • наличие различных акций при покупке полиса и дополнительных бесплатных бонусов. Это действие так же направлено на увеличение количества клиентов организации.

Страховые компании периодически проводят различные акции, например, полное КАСКО по цене частичного. К наиболее часто встречающимся бонусам относятся бесплатный эвакуатор не более 2 раз в период действия договора, замена стекол, фар, зеркал без лишних документов.

Негативные стороны

Но не стоит думать, что КАСКО является уникальным продуктом и имеет только положительные стороны.

К негативным аспектам страхового полиса можно отнести:

  • высокую стоимость страховки. В среднем страховая премия составляет 4% – 8% от стоимости страхуемого автомобиля, то есть если транспортное средство стоит 2 млн. рублей, то за страховой полис придется отдать 80 000 – 160 000 рублей, что составляет примерно 1/3 от цены российского автомобиля. Стоимость страховки складывается из таких факторов, как:
    • цена машины;
    • мощность транспортного средства;
    • статистика угонов конкретной марки в регионе постоянной регистрации;
    • количество допущенных водителей;
    • возраст, стаж и страховая история каждого водителя;
    • наличие сигнализации и спутниковых систем слежения.
  • необходимость доказывать все факторы, касающиеся полученного ущерба. Для этого предоставляются различные справки и иные документы, на сбор которых требуется большое количество времени;
  • наличие недобросовестных страховщиков, которые не производят страховые выплаты по заключенным договорам. Чтобы не стать жертвой мошенников и не честных организации требуется предельно внимательно подойти к выбору страховой компании.

При выборе рекомендуется учитывать:

  • рейтинг организации, присваиваемый ежегодно экспертными агентствами. отображает надежность и добросовестность страховой компании;
  • отзывы, оставленные клиентами компании. Знакомиться с отзывами желательно на сторонних интернет ресурсах, а не на официальном сайте;
  • капитал страхового общества. Большой капитал свидетельствует о ресурсах страховщика и подтверждает возможность выплат в различных ситуациях;
  • действующие программы, акции и бонусы, влияющие на стоимость страхового полиса.

Таким образом, чтобы определить необходимо ли приобретение КАСКО в конкретной ситуации рекомендуется взвесить все положительные и отрицательные аспекты, вероятность наступления страхового случая и оправданность стоимости страхового полиса.

Плюсы и минусы КАСКО с франшизой

Один из вариантов снижения страховой премии по полису КАСКО – это заключение страхового договора с франшизой.

Франшиза – это определенная договором денежная сумма, которая не выплачивается страхователю при наступлении страхового случая.

Франшиза может быть:

  • условной, то есть страховая компенсация выплачивается, если сумма ущерба больше сумму установленной франшизы;
  • безусловной. В случае применения безусловной франшизы страховая сумма уменьшается на размер франшизы, установленной договором.

Страховые компании предпочитают использовать безусловную франшизу, так как ее применение значительно сокращает размеры страховых выплат и ведет к увеличению прибыли организации.

КАСКО с франшизой имеет некоторые преимущества перед стандартным страховым полисом, к которым относятся:

  • значительное снижение страховой премии при приобретении полиса. Чем большая франшиза предусмотрена страховым договором, тем меньше придется заплатить за страховку;
  • отсутствие необходимости обращаться за страховой выплатой при мелких дорожных авариях, что сокращает время владельца полиса на ремонт и восстановление автомашины.

Единственный существенный минус такого автострахования состоит в том, что при ущербе менее установленной франшизы страховая выплата не производится, то есть при небольших повреждениях компенсировать затраты на ремонт придется из собственных средств автовладельца.

КАСКО с франшизой оптимально подходит для опытных и аккуратных водителей, которые редко попадают в ДТП, так как страховка защищает имущество только в случае угона или крупного ущерба.

Какие существуют программы

Крупные страховые компании предлагают своим клиентам различные программы добровольного страхования автомобилей, которые позволяют сэкономить на страховой выплате:

Страховая компания Программа КАСКО Экономия, %
АльфаСтрахование АльфаКАСКО 50*50Программа разработана для опытных водителей. Первоначально оплачивается половина реальной стоимости полиса. Вторая половина подлежит уплате только при наступлении страхового случая 50
Росгосстрах Эконом (аналог программы 50*50) 50
Антикризисное КАСКО для определенных моделей автомашин (программа предназначена для продвижения конкретных моделей машин) 40 – 70Скидка предоставляется в зависимости от марки и модели страхуемого автомобиля
Ресо Гарантия Московский хит (распространяется на наиболее популярные автомобили московского региона) Не более 27
Постоянный клиент 5
Ингосстрах Для опытных водителей (водительский стаж составляет более 9 лет) 30
КАСКО с франшизой при наступлении 2-го страхового случая 25
Ренессанс страхование Для уверенных водителей (страховая выплата производится при наличии вины в полученном ущербе иного водителя) 30
Автомобиль + квартира(автокаско и страхование квартиры одновременно) 30

Советы по выбору

Чтобы самостоятельно подобрать оптимальный вариант полиса КАСКО требуется:

  • определить перечень рисков, наступление которых наиболее вероятно;
  • узнать стоимость полиса. Автостраховка не должна сильно подпортить семейный бюджет;
  • выяснить надежность страховой компании. При разорении страховщика получить даже небольшую компенсацию проблематично;
  • определиться с размером максимальной страховой выплаты. Рекомендуется, чтобы страховка полностью покрывала ущерб, полученной при гибели или угоне автомашины;
  • выяснить сроки страховых выплат. Чем меньше времени требуется для принятия решения страховой компании, тем лучше для страхователя;
  • узнать дополнительные опции, которые входят в стоимость страхового полиса. Чем больше услуг предоставляет компания за определенную стоимость, тем целесообразнее страховка.

Полис КАСКО дает дополнительную гарантию собственнику автомобиля возмещения полученного ущерба. К выбору полиса стоит отнестись внимательно, предварительно изучив все предложения страховых компаний.

: Попутчик — КАСКО, подводные камни — Плюсы и минусы 30.03.2011

Источник: http://provodim24.ru/pljusy-i-minusy-kasko.html

Что такое КАСКО с франшизой и КАСКО без неё

Покупая полис КАСКО, страховщик предлагает автовладельцам приобрести франшизу. Но что такое КАСКО с франшизой и нужно ли это вам, мы сейчас и разберем.

Франшиза: что это такое?

Франшиза – вид страхования, при котором, в случае наступления страховой ситуации, водитель берет часть затрат на ремонт транспортного средства на себя. При таком страховании компания возмещает всего часть суммы от нанесенного урона, а не полностью покрывает расход, как в стандартном пакете КАСКО. В примере это выглядит так:

При страховой стоимости вашего автомобиля в 100 000р, а уровень франшизы при заключении договора был 2%, при нанесении вам урона во время ДТП — 5 000р, то компания обязана будет выплатить всего 3 000р. Таким образом, при страховом случае на сумму менее 2 000р в фирму можете и не звонить, ремонт ляжет полностью на ваши плечи.

Разновидности франшизы в страховании и её особенности

В основном при страховании автомобиля владельцы пользуются несколькими видами франшиз. В реалии предлагается 7 видов страхования по КАСКО с франшизой, об их особенностях далее и пойдет речь.

  • Условная. Подписав договор с такой франшизой, страховщик имеет право не выплачивать сумму понесенного вами ущерба, если конечно убыток менее установленной суммы в страховке. А вот если сумма ущерба больше указанной в договоре – компания обязана покрыть затраты в 100% объеме. Размер такой франшизы устанавливается страховщиком, это может быть как процентное соотношение страховой суммы, так и оговоренная фиксированная ставка в денежном эквиваленте
  • Безусловная. При таком страховании компания выплачивает только разницу, сумма которой зависит от оговоренного процента в договоре. К примеру, установлен 1% от страховочной суммы в 350 000р, а полученный ущерб составил 7 000р, таким образом, компания покрывает только 3 500р, остальную сумму платите вы
  • Временная. Такая франшиза подразумевает под собой конкретное время получения ущерба. Если страховой случай наступил вне обусловленного времени – в оплате будет отказано
  • Высокая. В основном такой вид франшизы пользуется спросом при крупном имущественном страховании. Размер этой франшизы стартует от 100 000$. Во время наступления страхового случая компания выплачивает сразу всю сумму ущерба, но по завершению выплат клиент обязан вернуть фирме сумму, равную стоимости франшизы
  • Льготная. При заключении такого вида договора, сторонами обсуждаются моменты, в которых франшиза не используется. К примеру, если во время ДТП виноваты не вы, а другой водитель
  • Регрессная. Суть такова: во время заключения договора вы сами определяете процент франшизы. Она может быть от 5% до 40% суммы страхования

Так посудить, страховка КАСКО с франшизой, выгодна только компании, но это не так. Ведь заключая договор, иногда легче самому возместить незначительную сумму, нежели в 2 раза переплачивать страховщику.

Таким образом оформляйте договор с франшизой на незначительный процент, это позволит вам самостоятельно оплачивать мелкие затраты на возмещение убытка без переплат и сможете сэкономить, получив скидку при оформлении КАСКО.

Преимущества страхования по КАСКО с франшизой

При выборе страхования КАСКО с франшизой, автовладельцы в первую очередь задумываются: «Какие преимущества для меня в заключение такого договора?». Несмотря на все нюансы видов франшиз, плюсы у них все-таки есть. Вот несколько самых главных:

  • Серьезные риски. Заключая договор с франшизой, вы получаете финансовую защиту от «крупнозатратных» рисков: сильное повреждение транспортного средства в результате ДТП или же вовсе разбития авто
  • Экономия времени, при мелких повреждениях. В случае невесомых ущербов – небольших вмятин, царапин и т.д., вам не придется тратить время на получение пары тысяч рублей, а попросту сделать за свой счет

В любом случае, при заключении договора страховки, подберите самую выгодную франшизу для себя и экономьте на стоимости полиса.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой

Такой вид страхования очень подойдет для некоторых групп автовладельцев:

  • Водители-профи. Эта категория водителей очень аккуратно водит и внимательна на дороге, к тому же редко попадает в ДТП, зачастую по вине другого участника. Страхуясь с франшизой, они экономят на полисе и предотвращают риск ремонта личного транспорта за свой счет, после нанесения ущерба другой стороной
  • Новички на дороге. Такая категория автомобилистов нуждается в защите и гарантии того, что в случае сильного ДТП компания возместит все убытки
  • Владельцы авто вторичного рынка. Такая категория водителей не боится царапин и мелких ремонтов, очень редко обращаются по страховке. В этом случае, они могут заключить очень выгодно договор, экономя немалую сумму на приобретении полиса
  • Владельцы элитных машин. За счет такого вида страхования они также могут экономить на приобретении КАСКО

Судя из приведенных фактов, такие категории автовладельцев смело могут оформлять КАСКО с франшизой. Но бывают такие случаи, когда от франшизы стоит отказаться.

Каско без франшизы — когда от франшизы стоит отказаться

Франшиза для клиента как «медаль». У нее есть две стороны, судя по которым выбирается решение: стоит оформлять или нет. Есть категории автовладельцев, которым рекомендуется все-таки отказаться от включения в договор франшизы, в целях экономии собственных средств:

  • Не внимательные или любители скорости. Если вы часто попадаете в ДТП или попросту неаккуратно водите – лучше удержаться от такого вида страхования. Ведь вам это попросту очень не выгодно, да цена полиса будет выше. Рекомендуется купить полис КАСКО по полной цене и быть полностью застрахованным
  • Залог в банке. Если ваш транспорт в залоге по кредитным обязательствам – такая страховка не подойдет

Также, такой вид страхования, не рекомендуют водителям в возрасте 65+.

Каско с франшизой при автокредите

Приобретая автомобиль в кредит, есть нюанс – обязательное страхование, без выполнения этого пункта в выдаче будет отказано. С одной стороны, покупка полного полиса КАСКО для получения автокредита, это дополнительный расход для заемщика.

Но с другой стороны, это серьезная защита от риска потери для банка и вас. Заключая кредитный договор на авто, банк оставляет приобретенное транспортное средство под залог.

Это как гарантия, что вы будете исправно оплачивать взятые обязательства, ведь в ином случае, кредитор заберет и перепродаст авто, а разницу изымет через суд.

КАСКО для банка также является гарантией того, что во время открытого договора вы не повредите автомобиль, что лишит вас настроя и вовсе платить дальше, а банка залогового имущества, не подлежащего перепродаже. В таком случае банку очень удобно, он застрахован от любой неприятности.

Несмотря на вышесказанное, у вас также есть преимущества от страхования. Ведь в случае серьезного ДТП или угона вы можете остаться без транспорта, да еще и в прибавку с непогашенным кредитом.

Таким образом, страхование уберегает вас от таких ситуаций, а для экономии, на покупке полиса, можно подобрать подходящий вариант КАСКО с франшизой.

Помните, продление договора КАСКО обязательно на весь срок кредитования.

Можно ли сэкономить на КАСКО при автокредите?

Правила страхования кредитного авто довольно жестокие, это обусловлено тем, что в основном банки требуют приобретения полного полиса КАСКО, но все же есть несколько вариантов сэкономить:

  • Страхование на остаток к выплате. При автокредитовании, банки зачастую требуют первый взнос, вот если таковой был, то автомобиль можно застраховать не на рыночную стоимость, а именно на остаток суммы к выплате.  Но стоит знать, что при страховом случае вознаграждение получит только банк
  • С франшизой. Такой вид страхования принимает далеко каждый банк. Но все же такие банки есть и это позволит вам сэкономить на приобретении самого полиса, который, как известно — не дешевый. Только вот в случае нанесения ущерба транспорту, возместить убыток придется и вам. Сумма будет зависеть напрямую от стоимости, указанной в франшизе. Чем больше стоимость в ней, тем больше платите в таком случае вы, но полис вам обойдется дешевле

Учитывая все нюансы, безусловно, лучше купить полный полис страхования КАСКО. Это полностью снимет с вас риск от внезапных дополнительных финансовых вложений. Франшиза, в автостраховании, не плохое решение, а при большом разнообразии ее видов, позволит приобрести страховой полис под каждого водителя индивидуально.

: Франшиза при страховании КАСКО

Офисы страховых компаний на карте

Источник: https://GuruStrahoa.ru/chto-takoe-kasko-s-franshizoj-i-kasko-bez-neyo/

Что такое франшиза при КАСКО, каковы плюсы и минусы ее оформления

Что такое франшиза при КАСКО, каковы плюсы и минусы ее оформления

Каско – это страхование собственных транспортных средств от последствий аварий, конструктивных повреждений, полного уничтожение, включая похищение. Возмещается материальный ущерб без учета гражданской ответственности перед другими участниками ДТП. Кто именно повредил автомобиль (самолет, яхту и пр.) значения для возмещения не имеет: сам Страхователь, другое лицо или природный фактор.

Полное Каско предполагает безусловное восполнение Страхователю понесенных затрат. При заключении страхового контракта с франшизой возмещаемая стоимость или сумма выплаты уменьшается на какую-то величину (в % или установленном размере).

Она недоплачивается с каждого оговоренного страхового случая. По определению имеет безусловный или условный характер. В процентном соотношении удержание составляет от 0 до 5% от стоимости транспортного средства.

При возмещении ущерба имеет от 10% и выше.

Условный вид означает, что если восстановительные выплаты на проведение ремонтных работ ниже установленных в договоре, то собственник оплачивает ее сам. В противном случае – СК возмещает затраты полностью. В Каско предпочтение отдается безусловной франшизе во избежание завышения стоимости ремонта.

На видео — франшиза при каско:

Положительные и отрицательные моменты

Применение франшизы в договоре Каско играет как негативную, так и положительную роль.

Покупка автотранспорта с использованием заемных средств в кредитных учреждениях происходит при обязательном заключении договора Каско:

  1. Банк предохраняет себя от безвозвратной потери выданных кредитов.
  2. Владелец движимого имущества получает гарантию возмещения средств в случае аварии или другого повреждения.

Удержание по договору выгодно как СК, так и клиенту.

Для страховой компании:

  1. Удешевление расходов на экспертизу ущерба: процедура рассмотрения каждого заявленного случая обязует соблюдения процессуальных формальностей, что по затратам не отличается, делается она для мелких или крупных повреждений.
  2. Уменьшение персонала и расходов: снижение числа рассматриваемых заявок требует меньшего числа людей, что сказывается на фонде оплаты.

Каско – дорогой вид страхования. Использование франшизы – это возможность удешевить полис. Чем больше размер удержания, относимый на счет клиента, тем приемлемее цена.

Невыгодна франшиза в следующих случаях:

  • при незначительных неисправностях и поломках автотранспорта (высокая стоимость страховки не соответствует оказываемым услугам СК);
  • частых авариях (увеличиваются затраты собственника);
  • если суммы страховки не хватает для расчета за ремонтные работы (из-за удержания по договору).

Страхователи с разным стажем вождения по-разному относятся к величине франшизы в договоре:

  • нулевая выгодна неопытным водителям, чтобы иметь максимальный размер компенсации;
  • максимальная (5%) – для профессионалов или имеющих длительный стаж безаварийной езды, заключающие договор по более низкой цене, одновременно подстраховываясь от аварии не по своей вине;
  • 0,5% – для собственников дорогих автомобилей, с высокой ценой страховки и недешевым ремонтом;
  • франшиза виновника предлагается водителям с большим стажем (удерживается при аварии по вине Страхователя, 0 – в другом);
  • 0,5 -2% — когда собственник предпочитает при мелком ремонте рассчитаться сам, вместо того, чтобы ждать, когда это будет сделано по решению страховой компании.

Динамическая, при которой первый страховой случай оплачивается по нулевой ставке, а в последующих уже происходит уменьшение суммы перечислений, выгодна обеим сторонам. Компания получает материальную выгоду, а владелец – стимул для соблюдения правил движения.

Как действует пункт договора

При наступлении страхового случая Страхователь поступает в зависимости от вида франшизы:

  • Условная:
    • размер ущерба не превысил договорной уровень – Страхователь делает ремонт за свои собственные средства;
    • стоимость восстановления выше – все за счет СК.
  • Безусловная (в абсолютной сумме):
    • требуется оплата в пределах франшизы – собственник выполняет восстановление сам;
    • превышение расходов фиксированного предела – компания оплачивает разность между требуемой и установленной стоимостью.
  • Безусловная (в%): сумма возмещения уменьшается на обусловленный процент.

На видео — описание действия договора:

В договоре предусматривается два варианта удержания франшизы:

  1. Заявитель должен сначала ее оплатить, затем получить сумму страховки.
  2. Величина возмещения перечисляется с учетом уменьшения.

Самой выгодной для Страхователя по размеру выплат является условная франшиза.

Например, если договорная сумма страхового случая 20 тыс. руб., то:

  • при безусловной франшизе 5 тыс. руб. ремонт будет оплачен компанией в размере 15 тыс. руб., остальная доплата будет за счет собственника автосредства;
  • при 15% владелец получит 17,0 тыс. руб.;
  • при условной в 5 тыс. руб. – 20 тыс. руб. оплачивает страховая компания;
  • при условной более 5 тыс. руб. – 20 тыс. руб. за счет владельца.

Для компаний более приемлема безусловная фиксированная франшиза.

Возврат

Вернуть франшизу возможно в случае, если Страхователь оказался пострадавшей стороной и суммы возмещения будет недостаточно для восстановительного ремонта.

Процедура заключается в одновременном обращении в две страховые компании: собственную и виновника, если у него имеется полис ОСАГО.

Для этого потребуется:

  • написать заявления;
  • вызвать экспертов;
  • собрать двойной комплект подтверждающих бумаг и свидетельств.

На видео — как вернуть франшизу:

В заявлении по Каско указать сумму к возмещению согласно договора, по ОСАГО – на величину франшизы. Особенность обращения в фирму, страховавшую виновника, — это указание о полагающемся возмещении по Каско.

Документы, представляемые в СК:

  • протоколы осмотра;
  • свидетельские показания;
  • данные технического контроля;
  • заключения эксперта о повреждениях.

Трудности, возникающие при возврате франшизы, вызваны тем, что предъявлять автомобиль для оценки ущерба в компанию виновника надо одновременно с собственной СК, до восстановительных работ.

Франшиза – это сумма, которую Страхователь имеет возможность заплатить из собственных средств при повреждении транспортного средства. Благодаря ей удешевляется полис по Каско.

Она выгодна владельцам автомобилей при безаварийной езде, когда страховые случаи не чаще одного за время действия договора.

Компании предлагают несколько вариантов франшиз, выбор из которых должен сделать клиент в зависимости от своих навыков езды, материального состояния.

Источник: https://ostrahoe.online/avto/kasko/chto-takoe-franshiza.html

Что такое франшиза в страховании автомобиля по КАСКО

Что такое франшиза в страховании автомобиля по КАСКО

Страхование транспортных средств по КАСКО в последние годы широко практикуется, особенно при покупке нового автомобиля из автосалона.

Этому способствует не только удобство такого страхового продукта, как КАСКО, но и тот факт, что при покупке автомобиля в кредит банк обязует клиента, пользующегося кредитом, страховать транспортное средство на протяжении всего срока кредитования.

Говорить о преимуществах и недостатках КАСКО можно долго, однако самым существенным нюансом при использовании данного вида страхования является его дороговизна, которая на фоне общего увеличения цен на новые автомобили стала еще более значительной.

Анализ рынка предложений российских страховщиков показывает, что цена полиса КАСКО сроком на один год составляет, в среднем, порядка десяти процентов от общей стоимости автомобиля. Сумма, как видим, весьма солидная.

На фоне существенных затрат на страховку все больше автомобилистов обращает свой взор на такое предложение, как безусловная франшиза по КАСКО. С ее помощью автовладелец может приобрести страховой полис со значительной скидкой. Насколько это оправдано и чем придется «расплачиваться» автовладельцу за меньшую стоимость, мы и постараемся понять в данном материале.

Каско с франшизой — что это такое

Очень часто само заморское слово «франшиза» ставит клиентов страховых компаний в определенный информационный тупик. То есть, цена полиса оказывается меньше, и большинство клиентов такое положение дел устраивает. А вот за счет чего достигается снижение стоимости, часто бывает не совсем понятно.

Итак, франшизой в сфере автомобильного страхования именуют определенную сумму компенсации, которую страховщик не платит клиенту в случае наступления страхового случая. Данная сумма имеет четко определенное, фиксированное значение, и именно на ее размер и оказывается дешевле полис.

Известно, что страхование по КАСКО подразумевает покрытие любых рисков. Застраховавшись по данной системе страхования, вы вправе рассчитывать на выплату компенсации вне зависимости от степени тяжести повреждений, нанесенных автомобилю. То есть, страховщик заплатит как за легкую царапину на крыле, так и за полностью разрушенное в аварии транспортное средство.

В случае же со страховой франшизой бремя расходов на ремонт в случае мелких повреждений ложится на плечи владельца, что и дает возможность предоставлять скидку на цену полиса.

— что это такое франшиза в страховании КАСКО:

То есть, если стоимость франшизы по КАСКО составляет 10 тысяч рублей, то при наличии повреждений на сумму, меньшую или равную этой величине, владелец ликвидирует их за свой счет, страховая премия ему не положена.

Если же при аварии ущерб нанесен на большую стоимость, то тогда и подключается страховая компания, выплачивая размер нанесенного ущерба либо осуществляя ремонт в сервисном центре, имеющем договор со страховщиком.

Удобна ли подобная схема для клиента-автомобилиста? С точки зрения снижения затрат на цену полиса КАСКО – безусловно. Размер франшизы в зависимости от цены полиса может варьироваться от десяти до пятидесяти тысяч рублей, а это, сами понимаете, не малая сумма.

Выгодна франшиза и страховщику, ведь большая часть страховых случаев относится именно к категории небольших повреждений, особенно при городской езде. Повреждения зеркал, царапины на кузове, разбитый бампер или стекло – цена такого рода ущерба чаще всего не превышает размера франшизы, а потому страховщику не требуется производить выплаты.

Кроме того, само обслуживание и регистрация каждого страхового случая требуют дополнительных затрат компании. В случае предоставления франшизы страховщик избегает этого в ряде потенциально страховых случаев.

Недостатки такого вида автострахования

О том, какие преимущества дает использование франшизы рядовым автомобилистам и страховщикам, мы вкратце рассказали. Однако подобная схема предоставления страховых услуг имеет и свои недостатки.

Для автолюбителя, решившего воспользоваться франшизой, стоит помнить о том, что данная услуга предоставляется далеко не во всех случаях. Связано это с большим числом причин.

В частности, страховые компании неохотно и далеко не во всех случаях предоставляют франшизу на кредитованные автомобили. А ведь именно их покупатели, главным образом, и стремятся снизить бремя выплат по страхованию и конечной стоимости полиса КАСКО.

Связана такая ситуация с тем, что страховщики имеют договора с банками, предоставляющими услуги автострахования.

При этом банку требуются гарантии сохранности транспортного средства, которое служит залогом по кредиту.

При использовании же франшизы нет гарантии того, что владелец устранит полученные повреждения, ведь автомобилист может просто оставить повреждения «как есть», не занимая себя мелким ремонтом.

Хотя, с точки зрения страховщика, такая ситуация вполне устраивает страховую компанию, но, имея соответствующие договоры с банком, страховщики вынуждены учитывать данный момент и отказывать в предоставлении франшизы.

Кроме того, в случае с покупкой автомобиля в кредит, очень часто цена КАСКО на срок кредита (как правило, от трех до пяти лет) включается в сумму кредитного договора, и в таком случае цену полиса страховщику перечисляет банк. Само собой, что в такой ситуации о франшизе не может быть и речи.

Еще одним существенным недостатком франшизы по КАСКО для автолюбителя может стать чисто русский фактор – стремление страховщиков отказать в выплате. Здесь для недобросовестных компаний открывается широкое поле для злоупотреблений.

Представим себе, что цена франшизы составляет 50 тысяч рублей (максимум из того, что предлагают российские компании).

Определение стоимости нанесенного ущерба – штука весьма условная и может отличаться в целом ряде сервисных центров.

А потому страховой компании и ее оценщикам ничего не стоит занизить стоимость ремонта для отказа от выплаты, однако при обращении в других сервисные центры автовладелец столкнется с гораздо более крупным счетом на ремонт.

В таком случае доказать неправомерность действий страховщика оказывается гораздо сложнее, и компания может ссылаться на результаты формально независимой оценки, а в данных, предоставленных автолюбителем о реальной цене ремонта, сослаться на завышенные цены в выбранном сервисе.

Типы франшизы в КАСКО

Франшиза существует двух основных типов.

К первому из них относится так называемая безусловная франшиза по КАСКО, которая подразумевает обязанность выплаты оговоренной в договоре суммы вне зависимости от обстоятельств.

То есть в случае, если нанесенный ущерб меньше данной суммы – страховщик ничего не компенсирует, и работы выполняются автовладельцем за свой счет.

Если же сумма страхового случая превышает данный порог, то страховая компания возмещает ущерб за вычетом суммы франшизы.

Для примера, если сумма франшизы составляет 50 тысяч рублей, а ущерб оценен в 80 тысяч, страховая компания выплатит лишь 30 тысяч.

Помимо безусловной франшизы по КАСКО, существует еще и условная франшиза. В ней в случае превышения суммы франшизы выплата осуществляется страховщиком в полном объеме, то есть автомобилист получает полную компенсацию. Если же сумма меньше, то ее покрывает автовладелец за свой счет.

Условная франшиза оказывается для автомобилиста более выгодной, однако и получить ее несколько сложнее, чем безусловную. Собственно говоря, порядок выдачи франшизы, равно как и ее размер, зависит от большого числа факторов.

То есть де-факто, придя к страховщику, вы вряд ли сможете сами выбрать размер предоставляемой франшизы. На это влияет безаварийный стаж вождения, общий водительский стаж, возраст водителя и ряд других критериев, которые могут варьироваться в зависимости от компании-страховщика.

Также в ряде компаний имеет место так называемая динамическая франшиза, при которой размер компенсации, выплачиваемой автовладельцем самостоятельно, изменяется динамически в зависимости от безаварийности вождения. То есть, после наступления первого страхового случая, размер «самостоятельной» компенсации может быть увеличен, а выплата со стороны страховщика, напротив, уменьшена.

Удобный способ для страховой компании компенсировать собственные риски, который может обернуться для владельца заметными тратами. Именно по этой причине при заключении договора страхования по КАСКО с франшизой следует обязательно и максимально полно изучить изложенные в договоре условия пользования услугой.

Какой вариант выбрать

Как видим, существует несколько типов франшизы, которые заблаговременно оговариваются в договоре. Однако тип франшизы может выбрать сам клиент, а крупные страховые компании предлагают все типы франшизы с различными условиями, которые могут различаться, но лишь нюансами. Само собой, возникает вопрос о том, какую франшизу имеет смысл предпочесть.

Безусловно, наиболее экономным вариантом для автомобилиста является безусловная франшиза. Для опытных водителей она является предпочтительным вариантом. При этом сам размер франшизы следует выбирать исходя из собственных реальных потребностей.

— что такое КАСКО с франшизой:

Само собой, чем меньше франшиза, тем более водитель защищен от трат, но и получает меньший размер скидки при оформлении полиса КАСКО. При этом большой размер франшизы, хоть и способен уменьшить цену полиса более чем на 50 процентов, способен поставить автомобилиста в весьма сложную ситуацию в случаях, если размер ущерба незначительно превышает установленный лимит.

По сути, размер компенсации от страховщика окажется минимальным, и основное финансовое бремя ремонта ляжет на плечи владельца транспортного средства. То есть, сумму следует выбирать такую, которая окажется не накладной для вас.

Условная же франшиза оказывается в таком случае более удобной, но при этом она не обеспечивает значительной скидки и окажется более затратной при покупке полиса.

Каковы действия водителя при наступлении страхового случая, если у него автостраховка с франшизой

В случае, если при использовании КАСКО с франшизой размер ущерба оказывается большим, нежели размер франшизы, автомобилисту следует обратиться в страховую компанию в обычном порядке, который идентичен тому, который используется при обычном страховании по КАСКО.

При этом в случае, если автомобиль после ДТП направляется на ремонт, оплату работ производит страховая компания, но с тем условием, что клиент в оговоренный срок должен будет компенсировать страховщику размер франшизы, которую он должен перевести на счет страховой компании.

Это значит, что вам придется расстаться со средствами, которые вы сэкономили, в любом случае. Конечно, если вы получаете денежную компенсацию, ситуация оказывается проще, но в случае ремонта дополнительные траты понести все же придется.

Таким образом, получить денежную компенсацию за ремонт несколько удобнее, поскольку не придется расставаться с собственными средствами. Но в таком случае все бремя ремонта – поиск автосервиса, контроль за работами и т.д., ложится на плечи водителя.

Какой из вариантов удобнее – решать, безусловно, вам.

— от чего зависит стоимость автострахования по КАСКО и использование франшизы:

Может заинтересовать:

Источник: http://voditeliauto.ru/poleznaya-informaciya/straxovanie/kasko/franshiza-chto-eto-takoe-pri-straxovanii-avtomobilya.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть