схема приобретения автомобиля в кредит и особенности выбора банка

Содержание

Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Схема приобретения автомобиля в кредит и особенности выбора банка

Кредит на покупку автомобиля – это отличная возможность приобрести новое и не только авто практически для каждого. Но нельзя забывать про подводные камни автокредита! Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом.

С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы? Поехали!

Автокредит. Что нужно знать?

Прежде всего нужно уяснить, что кредит на покупку авто в своей сущности не отличается от любого другого займа и является платной выдачей определённой суммы с условием возврата в срок.

Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии.

И эта схема действует всегда, даже если в рекламе написано, что автодилер предоставляет рассрочку без переплат.

Далее, следует понимать, что цель любой кредитной организации, как фирмы – получение прибыли. Поэтому любое предложение по займу, даже, казалось бы, на самых сказочных условиях выгодно в первую очередь кредитору. Бесплатно он работать не будет.

Статья в тему: Разбираем автокредит по косточкам: что это, для чего, кому доступно и как получить?

Чем различаются кредиты?

Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:

  • годовая процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • сумма первого взноса;
  • дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
  • степень обеспеченности возврата долга;
  • схема платежей.

За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.

Автомобиль в кредит: нюансы и особенности

Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.

Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.

В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования. Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые. Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.

Статья в тему: Государственная программа автокредитования в 2017 году: новые правила, больше выбор и дополнительные скидки по автокредиту с госсубсидированием на новые авто

Где ждать подвоха и как не попасть впросак?

Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.

Уловки автосалонов

Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.

Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.

А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.

Статья в тему: Чем оформление кредита на машину в автосалоне отличается от займа в банке, и есть ли при этом выгода?

Залог

По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.

Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.

Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему. А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.

Страхование

Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.

Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.

Всегда ли страховка обязательна?

Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.

В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст.

7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования.

А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 10 ст. 7 того же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.

Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?

Ещё один нюанс, касающийся автострахования каско. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита.

Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины.

При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.

Кроме того, в случае небольших повреждений, залог останется в силе, а вот ремонтировать авто придётся клиенту, скорее всего, самостоятельно – ведь выплата по страховке перейдёт банку.

Поэтому правильней всего будет оформить каско с двумя выгодоприобретателями – банком, который должен иметь право получить страховой возмещение только в случае полной гибели авто и только в размере невыплаченного кредита, а то что сверх невозвращённого долга в случае «тотала», а также компенсацию при частичных повреждениях должен получать собственник машины. Формулировка сложная, но только такие условия страхования справедливы.

Завышенная цена полиса каско

Банк обычно предлагает выбор из сильно ограниченного круга страховщиков, имеющих с ним некоторую договорённость, в силу которой он получает определённый процент с цены каждого полиса, приобретённого заёмщиком.

Следовательно, стоимость страховки будет далеко не самой низкой, а, скорее всего, сильно завышенной по сравнению со среднерыночным предложением, ведь между кредитной и страховой организациями действует договорённость. Но знайте, заёмщик по ч.10 ст.7 ФЗ 353, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.

Комиссии и штрафные санкции

Это ещё один пункт договора, о котором банки предпочитают молчать до последнего. Нередко сопровождает кредиты с самыми заманчивыми рекламными предложениями.

Комиссии могут браться за всё:

  • за выдачу кредита;
  • за внесение ежемесячной выплаты;
  • за открытие и ведение кредитного счёта;
  • за досрочное погашение займа;
  • за получение информации о платежах.

И этот список неполный, фантазия кредитных организаций безгранична. За счёт таких поборов кредит общая сумма выплат может значительно увеличиваться.

А также нередко договором кредитования устанавливаются различные штрафы и неустойки, зачастую немалые, за малейшие провинности, например, если заёмщик хоть чуть задержался с продлением страховки. С ними тоже приходится считаться при выборе оптимального автокредита.

Как оценить полную стоимость ссуды?

Для учёта обязательных затрат заёмщика помимо выплаты процентов за кредит вычисляется полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года она называлась «эффективной процентной ставкой». Порядок её расчёта, платежи, которые учитываются при её расчёте, и другая информация прописана в ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ.

Рассчитывается ПСК исходя из всех платежей заёмщика, известных на момент заключения договора, в том числе в том числе расходов на уплату комиссий, обязательных страховок, и других расходов, предусмотренных договором.

Информация о ней обязательно указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования крупным, хорошо читаемым шрифтом. Диапазон возможной ПСК по различным кредитным продуктам указываются на сайтах банков, а также в местах выдаче займов.

Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?

Нужно учитывать, что полная стоимость отображает переплату, связанную с реальными платежами, но не показывает, сколько всего переплатит заёмщик за кредит, потому что на это влияет также срок займа, тип кредитования и другие факторы, изменение которых не отражается на ПСК.

А также при расчёте ПСК не учитываются расходы, вызванные досрочным погашением, уплатой неустоек и другими обстоятельствами, о наступлении которых точно неизвестно в момент заключения договора. Поэтому по полной стоимости кредита можно сравнивать только займы с одинаковыми условиями предоставления.

Общие правила

А теперь я расскажу об общих для любых займов особенностях, не зная которых заёмщик зачастую сильно переплачивает. Чтоб разобраться, надо понять, что различные платежи в пользу банка нужны по двум причинам:

  • для формирования прибыли кредитной организации;
  • для покрытия убытков, вызванных неисполнением части должников по аналогичному кредиту своих обязанностей.

С получением формированием прибыли всё понятно: согласно экономическим законам устанавливаются с учётом всех факторов такие условия, при которых прибыль будет наибольшей. Но как определяется вероятность возникновения высоких расходов?

Легче получить кредит – сложнее выплатить

Когда риск того, что заёмщик не вернёт долг, наибольший? Когда клиент ничем не подтвердил свой доход, не оставил залог, не застраховал имущество. Поэтому переплата по кредитам с различными проявлениями доверия к клиенту будет выше.

Знайте: чем больше поблажек сделано для заёмщика при получении кредита, тем больше денег с него возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность. И то что он переплатит сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить заём.

Кому выгодны спецпредложения?

Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия.

Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.

https://www.youtube.com/watch?v=b8iYF7ECnTA

Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.

Полезные советы

  • рассматривайте несколько вариантов кредитования – сейчас в этом помогают онлайн-калькуляторы;
  • внимательно читайте все пункты договора перед подписанием;
  • помните об ограничениях, налагаемых договором залога (если он оформлен);
  • уделяйте внимание всем условиям предоставления ссуды.

Подведём итоги

  • переплата по кредиту зависит от множества факторов, каждый из которых надо учитывать;
  • внимательное чтение договора перед подписанием – основное условие для получения того, что действительно нужно вам;
  • страхование при кредите необязательно (за исключением залогового имущества), но влияет на стоимость предоставления ссуды;
  • залог – частый спутник автокредитования;
  • переплата будет тем больше, чем мягче требования к кредитору, чем комфортнее для него условия. Справедливо и обратное.

Заключение

Уверен, теперь вы хорошо знаете, чему надо уделять внимание при приобретении автомашины в кредит и сможете выбрать наиболее выгодные и подходящие для вас условия кредитования.

Источник: http://kulikavto.ru/avtokreditovanie/podvodnye-kamni-avtokredita-vsyo-chto-nuzhno-znat-chtoby-izbezhat-ih.html

Схемы получения финансов для покупки автомобиля

:

Покупка автомобиля – одна из самых дорогостоящих сделок, деньги на него многим приходится копить годами. Однако есть выход – автокредит.

Это специальная банковская программа, которая позволит приобрести машину с помощью займа. Кредитованию подлежат и новые, и подержанные машины, поэтому выбор здесь достаточно велик.

Это могут быть и отечественные автомобили, и иномарки, кредиты на них предоставляются в большинстве крупных банков.

Как получить автокредит?

Схема получения автокредита уже давно знакома многим российским владельцам, воспользовавшимся одной из предлагаемых программ.

Первым делом стоит определиться с тем, где получать кредит: в банке или непосредственно в автосалоне. Оба варианта имеют свои плюсы и пользуются популярностью.

Минус автосалона в том, что выбор банков-партнёров и предлагаемых программ обычно очень невелик.

С другой стороны, в крупных банках ставки могут быть ниже, так как у них достаточно большой поток клиентов. В небольшом банке вам гарантирован индивидуальный подход, там могут быть учтены дополнительные источники дохода, а не только справки об официальной зарплате. Стоит заранее прочитать отзывы о банках и выбрать одну из предлагаемых кредитных программ.

Следующий шаг – выбор машины. Определитесь с тем, собираетесь ли вы покупать новый автомобиль или планируете приобрести подержанную иномарку.

Банки работают не со всеми моделями, поэтому определившись с маркой, выберите банки, которые готовы предоставить кредит на ее покупку.

Если вы покупаете машину с рук, стоит внимательнейшим образом её осмотреть, а ещё лучше заказать независимую экспертизу.

Документы от заёмщика в банк

В банк заёмщик представляет следующие документы:

  • Копию страниц паспорта. Банк может дополнительно затребовать копию паспорта супруги/супруга, а также свидетельства о рождении детей. Кредитной организации важно собрать максимум сведений о заёмщике, чтобы составить о нем максимально верное представление.
  • Копию трудовой книжки, которая должна быть заверена либо работодателем, либо нотариусом. Большое значение имеет стаж работы на последнем месте. В идеале он должен составлять не меньше года.
  • Сведения о доходах. Это обычно справка по форме 2-НДФЛ, если будущий заёмщик является индивидуальным предпринимателем, то нужно предоставить финансовую отчётность за ближайший период.
  • Копию водительских прав. Банки часто не доверяют водителям с небольшим стажем, так как риск аварий у них достаточно высок. Права позволяют проверить, сколько уже человек находился за рулём, имел ли штрафы и предупреждения и т. д.
  • Анкету, заполненную по образцу, предлагаемому в банке. Её можно заполнить не только в офисе, но и на сайте. После этого кредитный менеджер свяжется с вами и уточнит необходимые сведения.
  • Заявление о выдаче кредита.

Возраст заёмщика – тоже очень важный момент. Несмотря на то, что формальные границы составляют от 18 до 60 лет, понятно, что совсем молодому человеку получить кредит будет проблематично. Пожилому человеку банк тоже может отказать даже без указания причины. Если заявка была одобрена, можно отправляться к продавцу.

Как оформляется покупка автомобиля?

Схема покупки авто в кредит через салон достаточно проста. Получив одобрение заявки, клиент вносит первоначальный взнос за машину, который обычно составляет до 30%. С заёмщиком банк заключает кредитный договор, в котором будут подробно указаны и суммы платежей, и сроки, и возможные штрафы в случае нарушения графика.

Деньги перечисляются банком на счёт салона, после этого машина переходит в собственность нового владельца. При этом она становится залогом по кредиту, поэтому её нельзя продавать или дарить. ПТС (паспорт транспортного средства) остаётся у банка, так как машина ещё не является окончательной собственностью заёмщика.

Сразу после покупки, машина подлежит обязательному страхованию. КАСКО – гарантия страховки от угона, взрыва, пожара, аварии и других происшествий, поэтому её оформление обязательно.

Машина ставится на учёт в ГИБДД, и дальше владельцу остаётся только выплачивать ежемесячные взносы в соответствии с графиком. Если внезапно возникнут финансовые проблемы, например, заёмщик потеряет работу, стоит немедленно обратиться в банк с просьбой о рефинансировании кредита.

Альтернативный вариант покупки

Существует и иная схема приобретения автомобиля в кредит. Ее называют системой обратного выкупа. Работает она следующим образом:

  1. Заёмщик обычным порядком получает в банке кредит и покупает в салоне новый автомобиль. При этом он вносит предоплату до 30%.
  2. Клиент выплачивает в банке взносы в течение определённого периода, при этом процентная ставка относительно невелика.
  3. Существенная часть долга (до 50%) откладывается на определённый срок, и её нужно уплатить единовременно. Клиент может отдать деньги или продать автомобиль в салон. Часть денег вносится в качестве уплаты долга, а остаток – становится первоначальным взносом на следующий кредит.

Такая схема покупки популярна на западе, так как с ее помощью можно регулярно приобретать автомобильные новинки. В России она встречается пока не так часто, но постепенно и она становится востребованной.

Лучшие финансовые схемы по приобретению авто в кредит – те, которые не смогут создать проблемы ни банку, ни заёмщику. Рассчитывайте свои силы и финансовые возможности на несколько лет, чтобы спокойно рассчитаться с долгом и приобрести в личное пользование хороший автомобиль.Требуется включить JavaScript или обновить плеер!Рекомендуемые записи по схожей теме:

Источник: http://eavtokredit.ru/page/skhemih-polucheniya-finansov-dlya-pokupki-avtomobilya

Покупка авто в кредит: пошаговое руководство

Покупка авто в кредит: пошаговое руководство

Хочешь начать новую жизнь в новом году? Сделай первый шаг — купи машину! Реализуй свою мечту, взяв кредит на покупку авто.

Начни с самого приятного — просмотри предложения автомобильного рынка и найди машину, которая придется тебе по душе. Пусть выбранная модель тебя вдохновляет, и мысли о ней скрашивают процесс оформления кредита! Следующий этап — сбор и анализ информации о кредитовании.

Тебе нужно будет выбрать банк, поскольку «оплачивать» покупку будет он, и поддерживать «теплые дружеские» отношения с ним тебе придется не один год, а также вооружиться калькулятором и все тщательно просчитать. Ознакомиться с условиями кредитования некоторых банков можно в автосалоне, если там находятся их представители.

Уточни следующие моменты: на какой период времени можно взять кредит; какой процент от стоимости авто ты должна внести сама, а какую часть готов оплатить банк; какова годовая процентная ставка по кредиту; как начисляются проценты; какие документы тебе необходимы; сколько времени потребуется на оформление; какова схема погашения; есть ли возможность досрочного погашения и на каких условиях.

Условия кредитования

На сегодняшний день кредиты на покупку машины предоставляют почти все банки.

Минимальные требования к заемщику: постоянная регистрация, возраст от 25 до 60 лет (в некоторых случаях — от 21 года), трудовой стаж не менее 2-х лет, непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев, достаточный доход для погашения кредита. При недостаточном доходе для получения кредита найди поручителей. Ими могут быть члены семьи или третьи лица.

Оформить кредит можно на члена семьи, если его доход превышает твой, а авто зарегистрировать на тебя. Чем выше доход у заемщика, тем больше шансов получить кредит. Для банка главное — своевременное погашение кредита и отсутствие риска его невыплаты.

Если заемщик одинок или старше 60 лет — кредит может быть предоставлен ему только с условием обязательного страхования его жизни. Решение о возможности выдачи ему кредита принимается Кредитным комитетом. Валюта кредита. Стандартная для всех банков — нац. валюта, доллар США и евро.

Выбор зависит от того, в какой валюте тебе будет удобнее расплачиваться. Имей в виду, что кредитование в гривне поможет избежать дополнительных затрат при конвертировании, а также перечислять средства на погашение и обслуживание кредита безналичным путем. Кроме того, ты не рискуешь в случае изменения валютных курсов.

Размер кредита. Зависит от стоимости выбранного тобой автомобиля, твоей платежеспособности, первоначального взноса и срока кредитования. Банки, как правило, практикуют индивидуальный подход к каждому клиенту и могут предложить удобные для тебя условия, так что размер кредита будет зависеть от многих факторов.

Срок кредитования. Колеблется от 2 до 7 лет в зависимости от марки выбранного автомобиля и его стоимости.

По статистике большинство кредитов на приобретение авто сроком на 5 лет заемщики погашают в течение 2-3 лет. Хотя такой способ выплаты предусмотрен не всеми банками. Некоторые из них рассчитывают в течение 5 лет получать с заемщика проценты и комиссию по кредиту и, соответственно, полагают, что «недополучат» доход.

Как правило, в таких банках заемщика могут оштрафовать за досрочное погашение. Штраф может составить 0,5-1,5 % суммы досрочного погашения. Чтобы тебя не настиг штрафной «подарок», уточни все нюансы выплаты кредита перед подписанием договора. Первоначальный взнос (личный взнос заемщика). Может составлять от 10 % общей стоимости автомобиля.

Все опять же зависит от того, какую машину ты выбрала и на какой срок банк предоставил тебе кредит. Имеет значение марка транспортного средства, например, для моделей отечественного производства или СНГ предполагается больший первоначальный взнос, чем для иномарок. Процентная ставка.

Для каждой валюты предусмотрена своя годовая процентная ставка: 11 -17 % в иностранной валюте и 14-25 % в нац. волюте от суммы кредита. Такой разброс ставок, как правило, объясняется конкуренцией и борьбой за клиентов. Впрочем, часто это всего лишь видимость, поскольку банки могут компенсировать низкие процентные ставки путем взимания с заемщика различных комиссионных.

Но даже в рамках стандартных ставок возможны колебания. Влияют такие факторы: твой доход, срок, валюта кредита, кредитная история. График погашения.

Традиционно кредиты погашаются следующим образом: ежемесячно постоянно сокращающимися платежами (проценты начисляются на остаток задолженности), равными долями в течение всего периода действия кредитного соглашения или же по индивидуальному графику. Обязательно обсуди возможность досрочного погашения и без каких-либо штрафных санкций.

Не стоит переживать, если по каким-либо причинам не получается погасить кредит в этом месяце. Банки всегда идут навстречу своим клиентам, и готовы немного подождать. Главное, своевременно уведомить работников банка о сложившейся ситуации. Обеспечение кредита (залог). Одновременно с кредитным соглашением оформляется договор залога.

До конца действия кредитного соглашения приобретенная машина будет находиться в залоге у банка. Но это вовсе не означает, что ты не сможешь ею распоряжаться. После оформления кредита и получения денег автосалоном ты получишь ключи от машины и сможешь ездить! Обязательное страхование. Все банки без исключения обязывают застраховать предмет залога. Тебе необходимо застраховать автомобиль по КАСКО (Комплексное Авто-Страхование Кроме Ответственности). Обычно страхование составляет 4-7 % от стоимости автомобиля.

  Как взять автокредит с плохой кредитной историей

Для того чтобы застраховать автомобиль, тебе необходимо предоставить следующие документы: копию паспорта; копию идентификационного кода; заявление на страхователя; копию техпаспорта. Как правило, страховка включает следующие риски:

•дорожно-транспортные происшествия;

•противоправные действия третьих лиц;

•пожар, взрыв или самовозгорание транспортного средства;

•стихийные природные явления;

•нападение животных;

•внешнее воздействие на транспортное средство посторонних предметов;

•незаконное завладение транспортным средством.

Страховой договор предусматривает франшизу (гражданскую ответственность), которая является ответственностью клиента и не возмещается страховщиком. Франшиза — это сумма, которую недополучает клиент в случае наступления страхового события и которая устанавливается в процентах от страховой суммы

(обычно это 0,5-1 %). Размер «франшизы может выбрать и владелец автомобиля. Любая поломка, которая будет оценена ниже установленной франшизы, оплачиваться страховой компанией не будет. Как правило, где больше страховой платеж—там меньше франшиза, а где сумма платежа меньше — больше и франшиза. Иногда обязательным условием автокредитования является страхование жизни.

Процесс оформления

При обращении в банк клиент обязан предоставить следующие документы:

•копию паспорта гражданина страны;

•заявление на кредит и анкету заемщика (оформляется непосредственно тобой в банке);

•копию справки о присвоении личного идентификационного кода;

•уведомление от продавца (направление о стоимости автомобиля из автосалона);

•справку с места работы с указанием срока работы на данном месте, должности и сумме дохода за последние шесть месяцев. В отдельных случаях тебе могут понадобиться дополнительные документы. Некоторые учреждения вправе потребовать паспорт (копию) жены/мужа, копию свидетельства о браке, копию загранпаспорта.

Учитывай, что банк проверяет всю информацию, в том числе и наличие дополнительных доходов. Тебе необходимо все официально оформить и предоставить в банк. Дополнительными доходами могут быть: депозитный вклад, сдаваемая в аренду квартира, доля в бизнесе и т. д.

  Как узнать точные проценты по автокредиту

После получения пакета документов банку потребуется для рассмотрения вопроса кредитования несколько дней. Тебя уведомят о возможности получения кредита, как только будет принято решение. Постоянный техпаспорт. Лишь после того как банк решит выдать кредит, тебе необходимо будет сделать постоянный техпаспорт.

Для этого тебе нужно взять гарантийные письма банка, поехать в автосалон, сделать предоплату и заключить договор купли-продажи автомобиля. Ты должна поставить авто на учет в ГАИ, получить постоянный техпаспорт и государственные номера. В техпаспорте делается отметка «Кредит» и указывается название банка, где он получен.

Отметка ставится для того, чтобы владелец авто не мог его реализовать до момента погашения задолженности. Сделка. Тебе следует привезти в банк такие документы: техпаспорт, договор купли-продажи авто, заключенный в салоне, квитанцию о проплате первоначального взноса и счет-фактуру. В банке тебе назначат дату проведения сделки.

На сделку ты приезжаешь с поручителем. Кроме, этого на сделку приезжают специалист из страховой компании и нотариус. Одновременно заключается кредитный договор, договор поручительства, залога и страхования. После оплаты расходов на проведение сделки банк перечисляет оставшуюся сумму в автосалон.

Как только деньги поступят на счет — ты сможешь забрать свою машину.

Покупка подержанного автомобиля

Не каждому по карману покупка новенького автомобиля в салоне, а потому на сегодняшний день банки предлагают кредит на приобретение подержанного авто.

Некоторые (далеко не все) банки предоставляют автокредиты на подержанные машины. В этом случае для получения кредита тебе нужно найти иномарку не старше 5-6 лет и обратиться с необходимыми документами в банк. Ставки по таким машинам чуть выше, чем при покупке новых.

Это объясняется тем, что автомобиль с пробегом имеет амортизационный износ, а значит — обладает повышенными рисками. Размер первоначального взноса, а также условия погашения кредита, как правило, устанавливаются индивидуально, в зависимости от выбранной модели, возраста и технического состояния автомобиля.

Но в любом случае размер первоначального личного взноса клиента составит не менее 30 % оценочной стоимости приобретаемой машины.

Источник: https://creditoskop.ru/pokupka-avto-v-kredit-poshagovoe-rukovodstvo/

Как приобрести автомобиль в кредит

:

На сегодняшний день в России очень актуально покупать автомобиль в кредит. Автокредит может быть, как долгосрочным, так и краткосрочным. Основным условием получения такого кредита, является положительный кредитный скоринг и стабильный доход заемщика, который позволит ему своевременно погасить ссуду.

Какие документы нужны для автокредита

Для получения стандартного автокредита на покупку иномарки или отечественного автомобиля, потенциальный заемщик должен предоставить в банк следующий пакет документов:

  1. справка с места работы о доходах;
  2. копия вашей трудовой книжки, которую заверил работодатель;
  3. копия водительских прав;
  4. копия паспорта заемщика и его супруги или супруга, если таковые имеются;
  5. анкета;
  6. заявка на получение авто кредита.

По усмотрению банка, кредитующего покупку автомашины, в такой пакет документов могут добавиться несколько пунктов.

  • копия свидетельства о рождении всех детей,
  • о заключении,
  • расторжении брака,
  • документы, которые подтверждают право собственности на недвижимость и так далее.

В том случае, если заемщик попадает в госпрограмму субсидирования автокредита, то могут потребоваться еще документы, согласно действующим условиям льготного автокредитования.

Полученные документы кредитный отдел направляет на проверку во внутреннюю службу безопасности банка.

После проверки, банк принимает решение одобрить или отклонить заявку на автокредит. При положительном ответе, идёт процедура оформления необходимых документов на предоставления такого кредита.

Получатель автокредита должен заключить договор со всеми сторонами:

  • банком, выступающим в роле кредитора,
  • страховой компанией и
  • продавцом автодилером.

На какую ставку может рассчитывать заемщик

Покупая автомобиль в кредит, для заемщика не всегда бывает фиксированный размер процентной ставки, потому что, он напрямую зависит от ряда факторов:

  1. учитывается первоначальный взнос,
  2. в какие сроки устанавливается кредит,
  3. какая валюта выбрана для кредита.

Размер первоначального взноса отражается на процентной ставке по кредиту. Насколько меньше размер первого взноса, настолько выше процентная ставка. Также возможен её рост при получении кредита сроком до пяти лет. В случае кредитования в иностранной валюте, годовая ставка в среднем равна 9-12% и не зависит от установленных сроков погашения.

Быстрый автокредит

На сегодняшний день действуют банковские программы по быстрому кредитованию.

Согласно этой программе, кредит выдаётся в тот же день, когда подаётся заявление-заявка в банк на получение кредита. В таком случае банк не требует предоставления документов о доходах. Правда, по этой программе значительно выше процентная ставка — составляет 13-50% в валюте, и зависит от размера первого взноса. Максимальный срок погашения экспресс кредита, составляет не более трёх лет.

Экспресс-кредит больше подойдет для тех, кто из-за плохой кредитной истории не может получить автокредит по выгодным процентам. А также для категории заемщиков, не имеющих постоянную регистрацию в регионе проживания.

Кредитование покупки машины с пробегом

На поддержанные автомобили банки также выдают автокредиты. У такого кредита есть свои нюансы. Размеры процентных ставок по таким кредитам могут быть выше на 2-3%, чем у процентных ставок при покупке новых автомобилей.

Размер первого взноса по такому кредиту составляет не менее 30% от полной стоимости автомобиля. Стоимость автомобиля предварительно оценивают представители банка, или оценщики из фирмы по оценке имущества.

Обязательно потребуется страхование КАСКО.

При покупке поддержанного автомобиля, особенное внимание уделяется её возрасту. Такой займ можно получить только при условии, что автомобилю не больше 7-8 лет и первый продавец этого автомобиля официальный автодилер на территории России. Покупка автомобиля таким образом, осуществляется через автосалон кредитора. Банковская ссуда на поддержанный автомобиль выдаётся сроком на 3-5 лет.

Другие схемы автокредитования

На сегодняшний день потребителям предоставляются различные схемы погашения кредитного займа. Можно купить автомобиль в кредит в автосалонах по программе Buy-Back или системе Trade-in.

Согласно Trade-in кредит осуществляется в следующем порядке.

Потребитель, имеющий в собственности автомобиль, может передать его в автосалон в качестве первоначального взноса за новый авто, а на оставшуюся сумму оформить кредит в банке.

Согласно схеме Buy Back покупатель оформляет автокредит на покупку автомобиля в автосалоне и оплачивает 15-50% от стоимости авто, как первоначальный взнос.

Автосалон, работающий по такой схеме автокредита должен быть партнёром банка, выдающего кредит с обратным выкупом. В течение всего срока займа, заемщик выплачивает лишь часть предоставленной ссуды.

Таким образом, существенно можно понизиться размер ежемесячной суммы выплат.

После того как обязательная сумма автокредита погашена, возможно повторно оформить новый автомобиль в кредит, а который выкупили вернуть в автосалон в качестве первого взноса. Но при желании, заемщик может оставить автомобиль у себя во владении, если погасит оставшуюся часть стоимости автомобиля.

По какой схеме выгоднее выплатить автокредит — каждый для себя решает сам.

Требуется включить JavaScript или обновить плеер!Рекомендуем другие полезные записи данной тематики:

Источник: http://AvtomobilKredit.ru/kak-priobresti-avtomobil-v-kredit

Кредит на покупку автомобиля. Виды автокредитов и их особенности

Кредит на покупку автомобиля. Виды автокредитов и их особенности

Автокредит – второй по популярности тип розничного кредита после потребительского. До недавнего времени этот сегмент активно развивался вместе с автомобильным рынком в России, но в последние полтора-два года демонстрирует если не падение, то откровенную стагнацию. Впрочем, это не помешает нам рассказать об основных видах автокредита и его особенностях.

Прежде всего автомобиль в кредит – кредит целевой. То есть вы не можете потратить полученные в банке деньги на покупку мебели или ремонт. Более того, вы не увидите и самих денег, так как их банк переведет непосредственно на счет автосалона. Еще более: скорее всего, вы не сможете даже выбрать другую модель, кроме той, что была указана при оформлении договора.

Далее. Автокредит, как и ипотека, кредит залоговый. В качестве залога оформляется автомобиль, который и остается в собственности у банка до погашения кредита. Обязательно и заключение договора КАСКО, о котором мы поговорим чуть позже.

Основные виды автокредита

Классический (или обычный)

Механизм схож с потребительским кредитом. Клиент выбирает, какой купить автомобиль в кредит, определяет сумму, которую необходимо взять в банке, предоставляет документы и далее ждет решение банка. Затем, когда автокредит одобрен, клиент платит в автосалоне первоначальный взнос (обычно не более 30%), банк перечисляет оставшуюся сумму.

Плюсы: клиент не ограничен определенным автосалоном и определенной моделью, ставка может быть ниже, чем при экспресс-кредите.

Минусы: длительность процесса, высокая вероятность отказа в кредите

Экспресс-кредит

Клиент в автосалоне выбирает автомобиль и здесь же обращается к представителю банка, который в течение как правило одного дня оформляет кредит и выдает деньги.

Плюсы: высокая скорость, минимум документов (как правило, паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, и справка с места работы/справка по форме банка/данные о доходах в анкете

Минусы: высокая процентная ставка, ограниченный выбор моделей

Автокредит Trade-in

Один из двух наиболее выгодных видов автокредита. У вас есть автомобиль, вы выбираете новый, сдаете старый в качестве первоначального взноса (как правило, стоимость имеющегося автомобиля перекрывает 20-30% нового), оставшуюся часть средств вносит банк.

Плюсы: нет хлопот с продажей имеющегося автомобиля, можно купить новую машину «без денег», ставка несколько ниже классического автокредита.

Минусы: в 90% случаев автосалон оценит ваш автомобиль «ниже рынка». Кроме этого, есть случаи, когда с помощью trade-in можно было купить не все модели.

Автокредит от производителя

Второй из наиболее выгодных видов автокредита. Эта схема набрала популярность в последние годы. Автодилер либо заключает договор о специальных условиях кредитования с одним из банков либо предлагает свой автокредит.

Плюсы: самая низкая ставка (нередко в 2-3 раза ниже рынка), высокая скорость операции, принцип «одного окна».

Минусы: вы будете ограничены как в модельном ряде, так и в комплектациях (базовую взять вряд ли получится). Кроме этого, производитель разными мерами ограничит и круг страховых компаний, а на сам автомобиль придется заказать различное допоборудование.

Кредит Buy-back

Эта схема пока еще мало распространена в России, поэтому опишем ее подробнее. Суть buy-back в так называемом «обратном выкупе». Клиент оформляет кредит, ездит на автомобиле, вносит ежемесячные платежи, а затем либо возвращает автомобиль в салон, либо выкупает его по остаточной стоимости.

Плюсы: низкая процентная ставка, можно рассчитывать на более качественное сервисное обслуживание

Минусы: итоговая стоимость автомобиля получается выше, чем при обычном автокредите. Ограниченный выбор как брендов, так и моделей.

Кроме этого существует кредит на подержанный автомобиль и автокредит без первоначального взноса. Эти виды распространены меньше, а процентные ставки довольно высоки.

На что нужно обратить внимание:

При покупке автомобиля в кредит, обращайте внимание на условия страховки, досрочное погашение и итоговую стоимость кредита.

  • Итоговая стоимость кредита. Как и в случае с потребительским кредитом, ставка при рекламе может быть одна, а в договоре – другая.

    Объяснений у продавца и банка может быть множество: другая модель, редкая комплектация, низкая зарплата, отсутствие кредитной истории в банке и т.д. Поэтому внимательно читайте раздел договора, касающийся процентной ставки.

    Если в договоре предусмотрены комиссии за выдачу кредита, за рассмотрение заявки, за обслуживание счета, отказывайтесь от заключения договора.

  • КАСКО. Пожалуй, краеугольный камень автокредитования. Если процентная ставка по сравнению с потребительским кредитом низкая, то необходимость платить несколько десятков тысяч в год за страховку «убивает» все преимущества.

    Помните: по закону продавец и банк не могут ограничить вас в выборе страховой компании. Поэтому, если условия страховщика вы считаете невыгодными, ищите другую компанию. Правда, и здесь есть нюансы.

    Банк не ограничивает круг страховых кампаний, но выделяет те, которые прошли проверку. Следовательно, пакет документов здесь будет минимален. Другие компании проверку не прошли, и заемщик вынужден самостоятельно собирать внушительный пакет документов (до 20 и более видов).

    Следовательно, набирайтесь терпения и времени. Как правило, страховщики идут клиентам навстречу и предоставляют все необходимые документы.

    Дополнительный минус – в КАСКО будет прописана защита от всего, включая падение метеорита и нашествие саранчи, вероятность чего маловероятна и ограничить этот круг будет невозможно – банк страхует свои деньги. Хотелось бы видеть восторг челябинца, чья застрахованная машина пострадала от известных событий.

    Впрочем, не стоит воспринимать КАСКО исключительно как дополнительную «дань». Все-таки вы защищаете свой автомобиль, а вероятность аварии или кражи, к сожалению, весьма велика.

  • Возможность досрочного погашения. В договоре должно быть предусмотрено, что вы имеете право погасить кредит в любой день. Внимательно проверьте условия на предмет комиссий, и если они есть, взвесьте все «за» и «против».Нужен ли вам такой банк в качестве партнера?

Наконец, главный совет. Если вы планируете взять кредит на автомобиль, никогда не принимайте решение в автосалоне.

Возьмите домой документы, внимательно изучите условия, примите решение взвешенно, посоветовавшись со знакомыми и родственниками.

Вид новенького автомобиля, на котором можно уехать «прямо сейчас и без денег» способен помутить разум любого человека, и это хорошо знают как менеджеры автосалона, так и кредитные сотрудники. Удачи!

Источник: http://prostofinovo.ru/products/credits/pokupka-avtomobilya-v-kredit-vidy-avtokreditov-i-ikh-osobennosti/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть